Ипотека со скидкой
Неужто теперь не нужно ждать обещанного три года, как раньше? Пенсионный фонд разрешил тратить материнский капитал на решение квартирного вопроса, не дожидаясь, когда ребенку исполнится три года. Но с оговорками.
Пока речь идет только о погашении кредита, взятого на покупку или строительство жилья. Иными словами, рассчитаться «мамиными» деньгами с банком сегодня можно, а вот с тем, чтобы заплатить их риэлтору, придется повременить. Равно как и с оплатой обучения детей, а также с переводом этих средств из государственного пенсионного фонда в негосударственный.
2007 году в семье Никитиных ожидалось пополнение. А поскольку жить вчетвером (у Николая и Светланы уже была дочь Алиса) в однокомнатной квартире слишком тесно, решено было ее продать и купить двухкомнатную, взяв ипотечный кредит. Глава семейства тогда трудился начальником отдела в крупной торговой компании, и его зарплаты 80 000 руб. вполне хватало, чтобы содержать семью и расплачиваться с банком. Вскоре Никитины справили новоселье, а вслед за этим и рождение сына…
Месяц назад Николаю урезали зарплату, и платить по кредиту стало нечем. О том, чтобы Светлане выйти на работу, не может быть и речи: Дениске всего год, в садик еще рано, а сидеть с малышом кроме мамы больше некому. Да и идти ей по большому счету некуда: фирма, в которой она работала, разорилась. Но у Никитиных есть сертификат на материнский капитал. Супруги очень надеются с его помощью пережить трудные времена, а там, глядишь, все наладится…
РАЗОВАЯ АКЦИЯ
С момента принятия закона о материнском (семейном) капитале прошло два года. За это время его размер с учетом индексации вырос с 250 000 до 312 162,5 руб. Именно на такую сумму сегодня могут рассчитывать заемщики, желающие облегчить ипотечное бремя. Использовать эти деньги закон позволяет и в том случае, если ипотека была оформлена на супруга. Однако тем, кто оказался в трудном финансовом положении, например потерял работу и не в состоянии платить по кредиту, материнский капитал погоды не сделает. Как удалось выяснить «Личному бюджету», договориться с банком, чтобы эти деньги пошли в зачет очередных ежемесячных платежей, то есть чтобы семья в течение какого-то времени расплачивалась только ими, невозможно. «Средства материнского капитала предназначены для единоразового погашения задолженности по кредиту, которая состоит из основного долга и процентов, – объясняет Георгий ТерАристокесянц, вице-президент, начальник управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования ВТБ24. – Их использование не может быть «растянуто» во времени, скажем, для погашения ежемесячных платежей в течение нескольких месяцев».
А как все происходит на практике? Рассказывает начальник управления кредитования физических лиц департамента розничного бизнеса ТранКредитБанка Григорий Иващенко: «В первую очередь погашаются проценты по кредиту, начисленные на дату поступления материнского капитала в банк, после чего оставшиеся средства направляются на погашение основного долга». В некоторых других кредитных организациях, по словам Ольги Кузнецовой, директора департамента сопровождения ипотечных кредитов инвестиционного банка «КИТ Финанс», за счет материнского капитала могут быть списаны не только набежавшие проценты, но и плановый аннуитетный платеж целиком, а в остальном процедура ничем не отличается. После частичного досрочного погашения кредита составляется новый график платежей. «Новый договор с банком при этом не заключается, следовательно, изменения процентной ставки не происходит», – говорит Елена Корнеева, начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка. Что касается размера ежемесячной выплаты, то он может остаться прежним – за счет сокращения срока кредитования, а может уменьшиться, если срок не менять. Обычно заемщик сам решает, какой из этих двух вариантов ему больше подходит.
Чтобы узнать, как пособие от Пенсионного фонда отразится на ежемесячных выплатах по кредиту, а также на общей сумме платежей за все годы, воспользуйтесь кредитным калькулятором на сайте www.credit-calc.ru. Если результаты вас удовлетворят, останется только уладить все формальности.
ОТ СЛОВ – К ДЕЛУ
Для погашения кредита материнским капиталом следует обратиться в территориальное отделение Пенсионного фонда по месту жительства с заявлением о распоряжении этими средствами. К заявлению необходимо приложить копию кредитного договора, справку банка о размере остатка задолженности по кредиту, свидетельство о праве собственности на жилое помещение, копию финансового лицевого счета, выписку из домовой книги. Кроме того, нужно будет предъявить сам сертификат на материнский капитал, паспорт и страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования. Если кредит был оформлен на супруга, то потребуются еще и его паспорт, свидетельство о браке и, возможно, какие-то дополнительные документы. Их полный список лучше уточнить заранее в своем отделении Пенсионного фонда, советует Зинаида Дмитриева, начальник управления организации социальных выплат Отделения Пенсионного фонда РФ по городу Москве и Московской области.
На рассмотрение заявления и перечисление средств Пенсионному фонду отводится два месяца (раньше было три). Кстати, эти деньги поступят не на личный счет заемщика, а на корреспондентский счет банка с указанием их назначения (при этом в платежном поручении проставляется номер ссудного счета заемщика). Это делается для того, поясняет вицепрезидент банка DeltaCredit Константин Артюх, чтобы избежать нецелевого использования материнского капитала.
ПРИМЕР-КАЛЬКУЛЯЦИЯ
Насколько материнский капитал способен повлиять на размер ежемесячных выплат и общую сумму выплат по кредиту?
ДАНО
Сумма кредита: $100 000
Процентная ставка: 12%
Срок: 15 лет
Начало выплат: 2008 г.
Ежемесячная выплата: $1 200
Общая сумма платежей, включая проценты: $216 030
Допустим, с момента выдачи кредита и до поступления средств материнского капитала на счет в банке прошел 1 год
За это время сумма основного долга снизилась до $97 461
На дату досрочного частичного погашения кредита доллар стоил 33,5 руб.
Следовательно, 312 162,5 руб. ≈ $9 300 ($1 200 – погашение очередного аннуитетного платежа, $8 100 – частичное погашение остатка основного долга)
Теперь остаток основного долга ≈ $89 300
При оставшемся сроке выплат 14 лет ежемесячный взнос будет равен $1 100
ОБЩАЯ СУММА ПЛАТЕЖЕЙ $186 192
Как видим, разница между $1 200 и $1 100 не слишком велика, но ведь и $100, особенно в кризис, на дороге не валяются.
10.08.2009
Похожие записи: